«Деньги до зарплаты»: эксперты ЦБ рассказали, как безопасно вести дела с МФО

Попасть в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а занять не у кого, может любой человек.

Внезапно подвернувшаяся «горящая» путевка, выгодное коммерческое предложение, а то и элементарная задержка зарплаты накануне праздников порой требуют оперативных финансовых решений. Банковский кредит в такой ситуации выручает не всегда: пока рассматривается заявка, время оказывается упущенным, а ведь в кредите могут еще и отказать. Зато микрофинансовые организации, предлагающие заем «в течение пяти минут при наличии паспорта», встречают потенциальных клиентов с распростертыми объятиями едва ли не на каждой остановке общественного транспорта. В каких случаях стоит прибегать к их услугам и как избежать подводных камней рассказали эксперты Центробанка.

Немного статистики

На сегодняшний день Краснодарский край, где действует 61 микрофинансовая организация, занимает первое место в России по росту среднего размера микрозайма.

История из жизни

Ольга, 28 лет:

– В августе нужно было собирать сына в школу — зарплату задержали, денег не было. А я ни за что ни у родственников, ни у знакомых одалживать не буду – не зря говорят, что если хочешь потерять друга, то одолжи ему денег. Поэтому я взяла микрозаем до зарплаты. Все купила для ребенка, и с зарплаты сразу отдала всю сумму. Не очень даже сильно переплатила. Считаю, что микрофинансовые учреждения выполняют очень важную функцию в обществе: они позволяют выкрутиться в сложной ситуации, не унижаясь и не портя отношения с друзьями.

Чем отличается заем в МФО от кредита?

Основным преимуществом микрозайма, несомненно, является его доступность. «Перехватить» небольшую сумму на экстренные нужды в некоторых МФО может кто угодно: милые сотрудники организации не будут рассматривать под микроскопом ваше финансовое положение, придираться к подпорченной кредитной истории или требовать справку о наличии работы – им будет достаточно вашего паспорта с местной пропиской.

Ставки по займам в МФО (по данным ЦБ РФ за второе полугодие 2017 года)

Но при этом следует понимать, что в банках, серьезно подходящих к подбору клиентов и потому менее рискующих, ставки по кредитам значительно ниже. В МФО сумма возврата «займа до зарплаты» увеличивается ежедневно. Например, если вы взяли 5000 рублей, то с комиссией в 3% через неделю вы должны будете вернуть 6050, а через месяц – 9500 рублей. Если вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам еще и штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. Если же вы берете обычный потребительский микрозаем, то там процентная ставка хоть и выше, чем в банке, но, конечно, не составляет сотен процентов годовых.

К счастью, с 1 января 2017 года верхняя планка, до которой может вырасти долг перед МФО, законодательно ограничена: общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. То есть, если рассмотреть все тот же заем размером в 5000 рублей, максимальная сумма, которую с вас могут потребовать обратно, составит 20 000 (5000 + 5000 х 3). Как только долг достигнет 20000 рублей, начисление процентов прекратится, но «сверху» может прирасти еще 1000 рублей штрафа.

- Сегодня для микрофинансовых организаций действует немало специально разработанных достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, и запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого. Поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать какой заем – на какой срок и под какой процент – вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя, так ли уж вам необходимы эти деньги, – рассказал директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.

О чем следует помнить, отправляясь в МФО

• Окончательно решив, что без визита в микрофинансовую организацию не обойтись, сравните условия займа нескольких МФО и, выбрав понравившуюся вам организацию, проверьте, состоит ли она в Государственном реестре МФО и входит ли в список саморегулируемых компаний (СРО) (это можно сделать на сайте Банка России).

• Перед подписанием договора удостоверьтесь, что данные об организации в нем полностью соответствуют данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

• Изучите индивидуальные условия договора, чтобы не подписаться на ненужные дополнительные услуги, и проверьте полную стоимость займа в рамке в правом верхнем углу на первой странице договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.

Среднерыночное значение также можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

• Оцените свои финансовые возможности. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя. Ответственно выбирайте срок и сумму займа: долговая нагрузка по всем кредитам не должна превышать 30–40% от ежемесячного дохода.

• Спланируйте погашение займа. Если есть возможность выбрать даты платежей, ориентируйтесь на 3–4 день после зарплаты. Если помимо займа вы выплачиваете еще и несколько кредитов, спланируйте платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.

Важно:

- Вы можете досрочно вернуть микрозаем. В этом случае произойдет перерасчет процентов, вы заплатите их только за период пользования деньгами.

- МФО может в одностороннем порядке уменьшить процент по займу, но увеличить его не имеет права.

- Для погашения платежа используйте только проверенные платежные способы и не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер).

- Заем считается погашенным, как только средства поступили на счет или в кассу МФО. Обязательно возьмите у кредитора справку о том, что вы больше ему ничего не должны – это избавит в дальнейшем от неприятных недоразумений.

- Если вы по какой-то причине не успеваете в срок внести очередной платеж по займу, сообщите об этом в МФО. В таких случаях МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга.

Не бегайте от кредитора…

Если у вас нет возможности погасить задолженность в срок, не скрывайтесь от организации, отвечайте на звонки и идите на диалог. Просто так вам долг никто не простит, но МФО, заинтересованная в возврате своих средств, может пойти на компромисс и продлить заем. Разумеется, не за красивые глаза – вам придется представить документы, подтверждающие ваши трудности.

Если ситуация критичная, попробуйте взять кредит в банке на более выгодных условиях или обратитесь за помощью к родственникам. Впрочем, если уж вы были вынуждены обратиться в МФО, эти пути отхода вряд ли для вас открыты. Поэтому можете пойти на крайний вариант – дождитесь судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются, но все, что вы должны по закону, придется вернуть в полном объеме.

…но и не позволяйте себе угрожать!

Действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, регулирует 230-й закон о коллекторской деятельности. Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы сами можете обратиться в правоохранительные органы, направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, регулирующую рынок взыскания, и в интернет-приемную Банка России, который осуществляет надзор за рынком МФО.

Берегитесь мошенников

Помните: за крупными микрофинансовыми компаниями (МФК), которых на рыке сейчас всего 57, надзор осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими (микрокредитными) компаниями следят саморегулируемые организации (СРО), в которых состоят все микрофинансовые организации. Деятельность СРО также контролируется Центробанком. Проверить, имеете ли вы дело с МФО или мошенниками, можно на сайте Центрального банка РФ cbr.ru в реестре микрофинансовых организаций.

За последние два года количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором за различные нарушения. Оставшиеся на рынке законопослушные организации готовы играть по установленным законодательством правилам, но риск нарваться на мошенников все-таки существует.

Если вы подозреваете, что имеете дело именно с мошеннической организацией, обращайтесь в правоохранительные органы. Ежеквартально к ним поступает информация более чем о 300 нелегальных кредиторах, и только в 2016 году на территории России было нейтрализовано 1378 «черных кредиторов».

- Если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых «черных кредиторов», которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк сможет защитить ваши права, – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.

Микрофинансирование предпринимателей

Микрозаймы в Краснодаре оживленно используют как частные лица, так и владельцы небольшого семейного бизнеса. Для частного бизнеса займы, пожалуй, являются самым эффективным способом быстро раздобыть требуемые для развития суммы. Банкам не интересны предприятия с небольшими оборотами и скромными запросами, им выгодны заявки, начиная с 5–10 млн рублей. А микробизнесу, как правило, нужны микрозаймы – от 300–500 тысяч рублей. Собственно, удовлетворение потребностей малого бизнеса и является одной из ключевых причин возникновения МФО.

Предпринимателям в микрофинансовых организациях предоставляется самый выгодный процент. Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования, большинство из них участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства, поэтому их ставки для малого бизнеса ниже, чем в банках. На сайте Банка России можно найти отдельный реестр таких МФО.

Краснодар и Краснодарский край – регион активно развивающийся, он занимает второе место в стране по числу индивидуальных предпринимателей и пятое – по количеству малых предприятий. Значительную финансовую поддержку малый бизнес находит не только в коммерческих МФО, но и в унитарном некоммерческом Фонде микрофинансирования Кубани, который, например, предлагает ставки для фермеров под 5,5% годовых. Гарантийный фонд уже предоставил почти 400 поручительств в размере 2 млрд рублей и только за последние три года выдал более тысячи займов на сумму 1,1 млрд рублей.

- Одна из первоочередных задач – увеличить темпы роста предпринимательства за счет улучшения бизнес-климата, наращивания господдержки и ее правильного распределения. Надо поддержать тех, кто умеет заниматься бизнесом. Мы уже отказались от обычного субсидирования в пользу развития рыночных инструментов – микрозаймов и поручительства, – сообщил губернатор края Вениамин Кондратьев на X Всероссийской конференции уполномоченных по защите прав предпринимателей, которая прошла в Краснодаре 22 ноября.

Новости на Блoкнoт-Краснодар