Ликвидация банка не страшна: АСВ вернет вклад, если он не превышает 1,4 млн рублей

2 августа Центробанк отозвал лицензию краснодарского Акционерного Коммерческого Банка «Крыловский», и уже через две недели вкладчики начали возвращать свои деньги.

Большой процент? Потери превысят ожидания

Современный рынок буквально кишит финансовыми организациями, предлагающими неискушенному обывателю «по-быстрому» заработать капитал, вложив средства под высокий процент. Как рассказали в интервью изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), слишком высокие проценты по вкладам, отличающиеся от среднерыночных, наверняка означают, что у финансовой организации проблемы и ей срочно нужны деньги.

- Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания, – объяснили в АСВ.

- Если вы видите объявление: доход 18% – проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги. Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы, – комментируют в АСВ и рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов таких предложений.

- Вложения в финансовую пирамиду означают 100-процентную потерю ваших средств, – напоминают также в АСВ. – Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты.

Данные экспертов однозначны: клиенты недобросовестных банков начинают терять деньги задолго до отзыва лицензии кредитной организации, поскольку владельцы финансовых структур заблаговременно выводят средства за рубеж.

Тем не менее все не так страшно, как кажется на первый взгляд, и хранить стремительно обесценивающиеся купюры под матрасом тоже не стоит. В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» была создана специальная система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время, по данным на 17 августа 2017 г., под защитой ССВ находятся вкладчики 789 банков.

Как не потерять, а приумножить сбережения?

- Для начала убедитесь, что обещающая вам прибыль организация – действительно банк, участвующий в системе страхования вкладов. Вам в помощь – сайты Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. Нелишним также будет изучить открытые данные в Интернете и средствах массовой информации, почитать отзывы на форумах. Там можно найти отзывы и рекомендации нынешних и бывших клиентов банков, которыми тоже не стоит пренебрегать.

Но не стоит бездумно доверять положительным откликам, часто они написаны самими сотрудниками банка. Обязательно проверьте положение банка в различных рейтингах.

- Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно, - советуют в АСВ. – Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. д.).

Чтобы защитить свои средства от потери, не ленитесь, прочитайте представленный вам договор – особенно ту часть, что написана мелким шрифтом. Обратите внимание на следующие моменты.

- Правильно ли указаны в договоре ваши данные? Если с банком что-либо случится, именно предоставленные вами сведения позволят быстро найти себя в списках вкладчиков. Не забывайте сообщать банку про изменения в ваших документах – смене адреса, паспортных данных, фамилии и (чем черт не шутит) пола.

- «На берегу» уточните тип вклада. Под страхование попадают не все категории. Например, страховка не распространяется на вклады на предъявителя, на средства, переданные банкам в доверительное управление, размещенные на обезличенных металлических счетах, переведенные в «электронные кошельки», размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты или вложенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие). Также исключены из системы страхования вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей, и средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности.

- Обязательно храните все документы, касающиеся ваших вкладов. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского счета и приходный ордер с отметками банка о внесении денег или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка. К сожалению, уже были зафиксированы случаи удаления баз вкладчиков или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре, после чего доказать свои права удается только «по старинке», путем предъявления имеющихся на руках бумаг. 

- Тем не менее не пренебрегайте и современными технологиями, пользуйтесь интернет-банкингом – это позволит вам все время быть в курсе движения средств на своих счетах.

Если «трест» все же лопнул

Конечно, как ни стели соломку в рискованных местах, уберечься от всех падений все равно не получится. Поэтому нужно грамотно действовать и в случаях, если ваш банк оказался несостоятельным. В первую очередь, вы узнаете об этом досадном казусе в офисе банка, из СМИ или – совсем уж официально – на сайте Банка России, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Чтобы вернуть свои деньги, пострадавший вкладчик, его представитель или наследник вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент, назначенный для разрешения ситуации. Стоит учесть, что обычно в первые дни образуются огромные очереди, а страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая длится около двух лет. Поэтому лучше поберечь свое время и нервы и не ломиться в открытую дверь – пусть позже, но свое вы вернете.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение 3 рабочих дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.

Удастся ли получить все вложенные средства?

Согласно законодательству, при наступлении «страхового случая» (то есть если банк лицензии лишился или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка) вкладчики должны получить 100%-ое возмещение своих вкладов в провинившемся банке. Единственное ограничение – сумма компенсации в одном банке не может превышать 1,4 млн рублей. Даже если сумма, превышающая этот порог, разбросана по разным счетам в одном банке, пострадавший клиент все равно не получит больше узаконенной суммы. Однако, положив в разные банки по миллиону, совсем уж невезучий владелец счетов сможет в случае ликвидации нескольких банков получить все свои вложения. Выплата возмещения по вкладам всегда производится в рублях, если же в договоре фигурирует иная валюта, расчет производится по актуальному курсу: на день отзыва лицензии.

Дополнительную информацию можно уточнить по горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Законодательство в действии

Наблюдать процесс ликвидации банка и сопутствующие ему процедуры жители Краснодарского края могут буквально «в реальном времени». 2 августа 2017 года Центробанк отозвал лицензию Акционерного Коммерческого Банка «Крыловский», и уже 16 августа «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщило о начале выплат страхового возмещения вкладчикам.

Причинами отзыва лицензии кредитной организации, занимавшей на 01.07.2017, согласно отчетности, 360-е место по величине активов в банковской системе Российской Федерации, стали многочисленные нарушения. В 2017 году банк проводил агрессивную политику привлечения денежных средств населения. Ограничения и прямые запреты со стороны Банка России руководители и собственники банка попросту игнорировали, а в ходе июльской ревизии касс у АКБ «Крыловский» была выявлена крупная недостача денежных средств. То есть данная кредитная организация функционировала исключительно за счет вкладов физических лиц, не имея собственного капитала. При этом руководство «Крыловского» предоставляло недостоверную отчетность и выводило средства с ущербом для интереса кредиторов и вкладчиков.

Согласно полученному реестру обязательств, за выплатой страхового возмещения на сумму около 8,5 млрд рублей. К АКБ «Крыловский» могут обратиться порядка 21,2 тыс. вкладчиков, в том числе 170 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности на сумму около 19,4 млн рублей.

- На самом деле, пока существует АСВ, ничего страшного не произойдет, если не держать все накопления в одном банке, – рассказал один из вкладчиков.– Если сумма вклада (вместе с процентами) превышает 1400000 рублей, лучше отнести лишнее в другой банк, благо их сейчас много. Могу сказать, исходя из собственного опыта, процедура возврата денег длится от 10 до 15 минут, главное, посмотреть на сайте АСВ, в каком банке-агенте, а конкретно – в каких его филиалах, можно получить деньги. И еще: за те две недели, которые проходят с момента отъема лицензии до момента выплаты, проценты не платятся. С рублевыми вкладами все проходит гладко, а вот валютные выдают в рублях по курсу, и здесь возможны потери на курсовой разнице. Но в любом случае для физлиц обычно все проходит гладко.

И вклад, и кредит

Если у вас в банке был одновременно и вклад (или текущий счет), и кредит, причем сумма вклада больше, чем сумма долга, то страховое возмещение по вкладу будет вам выплачено за вычетом задолженности. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Если вклад меньше, чем кредит, то вся сумма вклада будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, находящихся на счетах в этом же банке, невозможно – это запрещено законом.

Зайдите на официальный сайт банка. Там должна появиться информация о реквизитах, по которым необходимо перечислять деньги в погашение кредита. Есть и контакты временной администрации.

Чтобы не переплачивать, лучше уточните, где можно делать взнос без комиссии. Обычно АСВ вывешивает список банков и платежных организаций, которые предоставляют такую услугу.

Если новых реквизитов нет, платите по старым. Но обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.

Не затягивайте с выплатой кредита. Это плохо отразится на вашей кредитной истории.