Беспроцентная рассрочка – как приобрести, ничего не потеряв?

Предложения магазинов «купить товар в рассрочку по схеме 0 – 0 – 12» весьма привлекательны для тех, кто хочет обладать какой-то вещью немедленно, но не располагает в данный момент достаточной суммой. Выясняем, действительно ли «беспроцентная рассрочка» является рассрочкой, не переплачивает ли на самом деле покупатель и как вообще работает эта система.

Проценты – такой интересный предмет: вроде бы есть, а вроде и нет

По данным FrankResearchGroup, за 11 месяцев 2017 года в кредит или в рассрочку было продано около 9 млн товаров, и наиболее популярной среди потребителей оказалась покупка товаров в рассрочку под 0%.

Как правило, беспроцентную рассрочку предлагают крупные торговые сети, заинтересованные в повышении объемов продаж товаров, доступных не каждому покупателю со средним доходом. Чаще всего речь идет об электронике, бытовой технике и таких предметах роскоши, как шубы и ювелирные украшения.

Как это работает: например, магазин предлагает покупателю «по акции» в рассрочку на 12 месяцев плазменную панель стоимостью 100 тысяч рублей. При этом он «делает скидку» в 10%, так что в чеке стоимость панели будет уже 90 тысяч. Но скидку получает не покупатель, а банк, с которым он подписывает кредитный договор. Сам счастливый обладатель новой «плазмы», ежемесячно выплачивая в течение года по 8 тысяч 333 рубля, в конечном итоге заплатит те же 100 тысяч. Только 90 тысяч из них получит магазин, а 10 тысяч – банк в виде процентов за пользование кредитом. То есть кредит получается не беспроцентным, просто проценты уже включены в стоимость товара, а переплату берет на себя магазин.

О чем следует помнить

Надо понимать, что рассрочку предоставляет все-таки не магазин, а банк. Соответственно, в этом случае мы имеем дело не только с договором купли-продажи, но и с кредитным договором.

- Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, - рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Краснодарец Олег купил в одной из крупных сетей электронной техники планшет, оформив беспроцентную рассрочку на 12 месяцев. Вскоре выяснилось, что обновка имеет существенные дефекты. Олег обратился в магазин, оформил возврат и там же взял другую модель на тех же «беспроцентных» условиях – но не в обмен на старый товар, а как новую покупку. Уже в следующем месяце банк списал с его карты ежемесячный платеж за оба планшета. К счастью, краснодарец довольно быстро разобрался в ситуации и закрыл в банке договор на несостоявшуюся покупку, но вернуть списанные проценты ему так и не удалось.

Таким образом, рассрочка – это кредит, подразумевающий в цепочке покупатель – магазин и третью сторону – банк, который непременно постарается получить с клиента максимальную прибыль.

Просрочки платежей – выгода для банков, удар по кошельку

На рассрочки приходится до 80% всех кредитов, предоставляемых банками непосредственно в точках продаж. Поэтому в секторе РОS-кредитования уже давно отработаны схемы, позволяющие недобросовестным кредитным организациям получать максимальную прибыль даже, казалось бы, с незначительных сделок.

По словам Сергея Колганова, довольно распространенным нарушением в области POS-кредитования является несвоевременное сообщение клиенту об имеющейся у него задолженности. В результате кредитная история человека оказывается испорченной, а сумма его долга перед банком значительно возрастает за счет пеней и штрафов.

 - Когда мы брали в «беспроцентную рассрочку» холодильник, девушка, оформлявшая нам договор, клялась, что это не кредит, – рассказала жительница Краснодара Елена. – У нас с мужем зарплаты часто задерживают, мы и платим не по дате, а как появляется возможность, – иногда и через два-три месяца, но всю сумму, которая, по нашим подсчетам, накопилась. Тем более что никаких напоминаний никто не делал... А на днях муж попытался взять кредит на машину, обнаружилось, что мы «злостные неплательщики» с плохой кредитной историей, да еще и пени набежали.

Также, невнимательно прочитав договор, клиенты могут подписать согласие на выпуск кредитной карты, за обслуживание которой с них будет взиматься комиссия. Закон расценивает это как неполное или неверное информирование клиента об условиях договора, но доказать что-либо даже в судебном порядке потом будет сложно – ведь подпись под документом уже стоит.

Иногда потребителей вводят в заблуждение и насчет реального юридического статуса кредитора. Случается, покупателям оформляют не банковский кредит, а заем в микрофинансовой организации, где иные условия погашения и штрафы в случае просрочки.

Навязывание услуг в магазине

Помните: если дополнительная услуга не является обязательным условием заключения договора, а менеджер просто старается заработать себе премию, вы не обязаны соглашаться на нее и переплачивать.

Например, при оформлении рассрочки на бытовую технику сотрудник магазина будет настаивать на непременном оформлении всевозможных страховок, без которых банк якобы не оформит кредит. Если у вас хорошая кредитная история, а страховка не обозначена в качестве обязательной в открытых источниках (например, на сайте магазина), уходите и ищите другого продавца – скорее всего, упускающий сделку менеджер побежит вслед за вами и согласится на выгодные вам условия.

Антон присмотрел себе смартфон за 14 тысяч 990 рублей и отправился брать его в беспроцентную рассрочку – в магазине сообщили, что работают с восемью банками и ответ можно будет получить в течение 10 минут. Действительно, через 10 минут менеджер уже распечатывал договор, в котором итоговая стоимость смартфона составляла 25 тысяч рублей. Пролистав несколько страниц, Антон нашел расчет всей суммы. Оказалось, что в дополнительные 10 тысяч рублей входят пожизненная гарантия на смартфон (срок годности которого составляет в лучшем случае два года), страховка и совершенно непонятная услуга «пакет-планшет», назначения которой не знал даже сам менеджер. Разумеется, от такого неприкрытого грабежа Антон отказался.

Как не только сохранить свои деньги, но и сэкономить?

- В различных магазинах цены на один и тот же товар могут существенно отличаться, поэтому сравните несколько предложений: возможно, товар «в беспроцентную рассрочку» обойдется вам на 10–15% дороже, это и станет уплаченным вами процентом.

- Решите, так ли вам необходимы дополнительные услуги – при их сомнительной пользе они опять-таки приведут к солидной переплате, а навязывать вам их магазин не имеет права, если иное не прописано в изначальных условиях акции.

- Договор купли-продажи и кредитный договор читайте очень внимательно.

- Аккуратно соблюдайте сроки платежей, ведь рассрочка – это тот же кредит.

- Если договор позволяет, выплатите кредит досрочно – тогда скидка, которую магазин делал банку, станет скидкой, предоставленной лично вам, но не забудьте при этом оформить в банке досрочное погашение кредита.

- То же касается возврата в магазин бракованного товара, купленного в рассрочку: не просто верните его в магазин, а дополнительно завершите свои отношения с банком, иначе он начнет начислять вам пени и штрафы.