Эксперты ЦБ советуют просчитать все риски до подписания кредитного договора

Более трети жалоб на деятельность банков, поступающих в Банк России, связано с потребительским кредитованием. Как рассказал в интервью ИА «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, из них 75% претензий приходится на четыре основные темы: 35% связаны с проблемами погашения кредита, 18% – с дополнительными услугами к кредитному договору (в основном это касается страховки). 16% – это вопросы взыскания задолженности, а в 5% случаев клиенты не согласны с условиями уже заключенного кредитного договора.

Многие россияне буквально «подсаживаются» на кредиты, не задумываясь о том, что оплаченная «в долг» покупка или поездка в конечном итоге обойдется значительно дороже. По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), уровень кредитной нагрузки населения (соотношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) в текущем году превысил 50% в тринадцати регионах страны. В Краснодарском крае в I полугодии 2017 года этот показатель достиг 45%.    Тем не менее россияне продолжают набирать новые кредиты – этому способствуют активные предложения банков на телевидении, в социальных сетях, мессенджерах и интернет-рассылках. Только за июль 2017 года по стране было выдано 2,57 млн новых кредитов на сумму 424 млрд рублей. По информации ОКБ, по сравнению с прошлым годом объемы кредитования увеличились на 24% , а новых кредитных карт было выпущено за год больше на 16%.

Все большую популярность набирают и автокредиты. Так, во II квартале 2017 года в Краснодарском крае их число выросло на 28,9%. В первом полугодии размер среднего кредита на приобретение автомобиля в регионе вырос по сравнению с прошлогодними показателями до 760,5 млн рублей – на 8,5%. По темпам роста регион занял 36-е место в стране, сообщает пресс-служба Национального бюро кредитных историй. Всего за счет заемных средств на Кубани за этот период было реализовано 5 тыс. 380 автомобилей – 42,5% в общем объеме продаж.

 

Брать или не брать – вот в чем вопрос

Торопиться с заключением кредитного договора не следует. Сперва нужно решить, так ли этот кредит необходим. Большинство желаемых покупок вполне реально совершить, откладывая в течение года ежемесячно определенную сумму. Но часто искушение сильнее рационального подхода – краснодарцы видят «суперскидку» на новомодный смартфон или стиральную машину, срочно оформляют кредит, после чего теряют эфемерную выгоду, переплачивая проценты.

Вообще, на любую покупку можно накопить, кроме, пожалуй, квартиры. Эксперты полагают, что все кредиты, кроме ипотеки, – блажь и излишество.

Отдельно стоит рассмотреть приобретение в кредит автомобиля. Для многих «четырехколесный друг» – не роскошь, а средство передвижения, необходимое для работы или комфортного жизнеобеспечения. Поэтому автокредит может быть вполне оправдан, но до его оформления стоит изучить весь ассортимент предложений от различных банков. Скорее всего, каждый конкретный автосалон предложит вам ограниченное число банков-партнеров. Однако и среди них вы можете выбрать ту кредитную организацию, которая предоставит самые интересные условия по приобретению определенной модели автомобиля и ее комплектации.

Не стоит забывать и о том, что почти любой заемщик может оказаться в форс-мажорной ситуации. Увольнение с работы, болезнь, смерть близкого человека могут сделать кредитное бремя непосильным. Согласно статистике ОКБ, к июлю текущего года в течение трех месяцев и более обязательные платежи просрочили 7,2 млн россиян. В Краснодарском крае на 1 июля 2017 года не вносили платежи по своим кредитам более трех месяцев 16,5% заемщиков – это 304 тыс.738 человек. Средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика в регионе составила 241 тыс. 174 рубля.

 

«Мы пошли на поводу у родителей и сыграли свадьбу «по всем правилам», – рассказывает житель Краснодара Виталий М. – Чтобы накормить больше сотни родственников, мы с женой взяли кредит на 500 тысяч рублей. «Отбить» обратно удалось лишь 50 тысяч. Наша семейная жизнь началась ярко, но очень затратно: теперь нам пять лет предстоит ежемесячно отдавать банку большую часть своего дохода. Леночка беременна, скоро уйдет в декрет, и я не представляю, как на одну мою зарплату мы сможем обеспечивать себя, ребенка и банк. Конечно, сами виноваты, но я не снимаю вину и с банка, очень «вовремя» пославшего накануне свадьбы предложение взять кредит. Мы очень хотим машину, но ни на какие кредитные предложения уже теперь точно не поведемся. Нам бы с этим долгом расплатиться».

Как не попасть в кредитное рабство

Первое, о чем следует задуматься, собираясь взять кредит: «А оно мне надо?» Действительно ли ваша жизнь закончится, если у вас не будет этого нового айфона? Готовы ли вы приобрести в кредит суперхолодильник и два года не иметь возможности его хоть чем-то наполнять?

Если ваша душа кричит: «Да, мне это необходимо немедленно!» – действуйте. Но включите и разум. Не тратьте весь кредит сразу – отложите трехмесячную сумму, требуемую для регулярных платежей. Это спасет вас, если по каким-то причинам вы лишитесь дохода. На тот же случай стоит сделать «подушку безопасности» в виде пары месячных зарплат – ведь кроме выплат банку вашей семье нужно будет еще и что-то есть.

Обычно банки оформляют кредит заемщику, чьи ежемесячные платежи не превышают 50% совокупного дохода его семьи. Но даже половина семейного бюджета – это слишком много. Внезапная болезнь одного из домочадцев может подкосить благосостояние семьи и сделать кредит неподъемным.

Еще одну распространенную ошибку совершают люди, путающие «кредит в банке» с «займом в микрофинансовой организации (МФО)». Хотя и то и другое позволяет взять деньги в долг, последствия разнятся кардинально. Заняв существенную сумму в МФО, можно погрязнуть в долгах глубоко и надолго. Дело в том, что ставка по потребительскому кредиту в банке в среднем составляет около 18%, а «быстрый заем в МФО» «съедает» до 160% годовых. Поэтому к МФО стоит обращаться только в случае, если действительно жизненно необходимы эти 5 тыс. рублей до получки – и вы действительно сможете отдать их через неделю.

 

Читайте все, написанное мелким шрифтом

Итак, вы видите цель, не видите препятствий, и на семейном совете твердо решили брать кредит. У вас отложен запас «на черный день», дело только за выбором банка.

В первую очередь помните: за заемщиков с хорошей кредитной историей конкурирующие банки друг друга «порвут на части». Подписывать договор на оформление кредита в первом попавшемся банке однозначно не стоит. Смело отправляйте документы сразу в несколько банков – и пусть они за вас поборются. Вам останется только сравнивать предложения и выбирать максимально выгодное для вас.

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК), где учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором.

«Одна из основных ошибок, которые совершают заемщики, – многие из них не читают кредитный договор перед подписанием или читают его невнимательно, – отмечает представитель Центрального банка РФ Михаил Мамута. – Вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением кредита».

Тем не менее часто клиенты банков из ложной скромности упускают из вида множество важных моментов. Не глядя подписывают документы, соглашаются на совершенно не нужные дополнительные услуги.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно, – советует Михаил Мамута. – Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты. Внимательно изучите тарифы банка и убедитесь, что предлагаемые способы погашения кредита вас устраивают. Помните, что тарифы банка – величина переменная. Отслеживайте информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка. Уточните, за что банк может взимать комиссии».

Незнание тарифов, потеря документов или кризисные ситуации у клиентов часто становятся причиной конфликтных ситуаций. Для того чтобы максимально разрешить возможные сложности, Банк России запустил новый ресурс для населения: на сайте fincult.info можно найти подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и суммы кредита.

Кредитка – не заначка

Пользователи кредитных карт часто воспринимают их как этакую заначку, не очень понимая механизм данной схемы кредитования. По сути, кредитка – тот же кредит. Не слишком организованным людям приходится отдавать банку за пользование этой «кубышкой» солидные комиссионные.

Собственно, безболезненно пользоваться кредитной картой легко, если все время помнить о «льготном периоде» – обычно он не превышает двух месяцев. То есть, купив что-то с помощью кредитки и восполнив произведенные с нее траты в течение льготного периода, можно не опасаться снятия процентов. Забывчивость же грозит штрафными санкциями, так что пользоваться таким инструментом нужно аккуратно: пополнять карту за пять – семь дней срока. Напишите себе «напоминалки» на самых видных местах: повесьте стикер над рабочим столом или сделайте соответствующую надпись на холодильнике. Так вы не упустите платеж и не подвергнетесь штрафам.

Не берите на себя чужие обязательства

Пожалуй, ни в одной другой стране, кроме России, нет такого количества людей, оплачивающих чужие долги. Большинство из нас скорее съест собственный галстук, чем откажет другу детства в поручительстве по кредиту. Итог плачевен – у «друга» возникают всевозможные обстоятельства, препятствующие выплате кредита, а с поручителя дерут три шкуры, оставляя его питаться тем самым галстуком. Конечно, необязательно отказывать друзьям в посильной поддержке, но предварительно прочитать договор и условия поручительства следует непременно.

 

 

Новости на Блoкнoт-Краснодар