Закредитованность жителей Кубани может привести к социальному взрыву

Краснодарский край на сегодняшний день является одним из самых закредитованных регионов страны. Регион занимает первые места по объему выданных займов практически во всех сегментах потребительского кредитования. Реальные доходы населения Кубани при этом незначительно, но снижаются. Эксперты констатируют рост несостоятельности граждан: больше кредитов – больше банкротств.  

Ипотечная доступность

Всего в 2020 году жители Краснодарского края получили в банках 520 млрд рублей кредитов. Это на 11% больше, чем в предыдущем году, сообщили в Южном ГУ Банка России. При этом розничный кредитный портфель на Кубани увеличился за год почти на 15% и превысил на 1 января текущего года 685 млрд рублей.

Так, например, в прошедшем году банки предоставили жителям региона 54 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 117 млрд рублей, что в количественном и денежном выражении выше уровня 2019 года на 38 и 52% соответственно. Примечательно, что на Кубани было выдано более трети суммы ипотечных ссуд всего Южного федерального округа. Кроме того, край входит в первую десятку регионов страны по объему выданной ипотеки за 2020 год.

- На рост выдачи кредитов в Краснодарском крае повлияло снижение процентных ставок. Так, в августе средневзвешенная процентная ставка по ипотеке достигла исторического минимума, опустившись до 7,3%, а на конец 2020 года составила 7,5% (в декабре 2019 года – 9,1%). Снижение связано с изменением ключевой ставки и действием государственной программы льготной ипотеки, запущенной с апреля прошлого года, - говорят в регуляторе.

При этом, согласно аналитике коллекторского агентства «Долговой консультант», по состоянию на ноябрь прошлого года общая просроченная задолженность по кредитам в Краснодарском крае достигла 40,3 млрд рублей. В том числе – 3 млрд рублей по ипотеке. Таким образом, за год просрочка по розничным кредитам увеличилась на 30,6%, а отдельно по ипотеке – на 15,9%.

Микрофинансы и авто

Кроме того, в Краснодарском крае за год существенно вырос объем самого опасного вида кредитов – микрозаймов. Так, по состоянию на январь 2021 года, по данным Национального бюро кредитных историй, на Кубани было выдано 73,8 тыс. микрозаймов. Это на 38,7% больше, чем в январе 2020 года. По объему микрофинансирования регион ззанимает третье место после Москвы и Московской области.

- Во многом этот рост связан с увеличением в последнее время доли онлайн заявок в сегменте микрозаймов. В начале 2021 года она составляла около 70%, - комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Также по итогам января 2021 года Кубань вошла в пятерку регионов, где зафиксирован самый большой средний размер выданных автокредитов. В Краснодарском крае он составляет 984,2 тыс. рублей.

- Большие объемы автокредитования — с одной стороны, положительный показатель для региона, так как это свидетельствует об активном развитии экономики. Но, с другой стороны, нельзя не признать и того факта, что Кубань - один из самых закредитованных регионов в стране. В 2020 году на упрощенное (внесудебное) банкротство подали документы 133 краснодарца; в судебном порядке в регионе признали банкротами 5574 человека. Связь очевидна: больше кредитов — больше банкротств, - комментирует директор по развитию юридической компании UDM Group Дмитрий Дмитриев.

Курс на карты

В сегменте потребительского кредитования банки все больше ориентируются на выдачу кредитных карт, нежели на выдачу потребительских кредитов. Это, по словам аналитиков НБКИ, связано, в первую очередь, с тем, что такой инструмент, как лимиты по кредитным картам, позволяет банкам эффективно управлять кредитным риском.

Так, по итогам января 2021 года в Краснодарском крае было выдано 62,6 тыс. новых кредитных карт, в то время как в январе 2020-го – 53,9 тыс. карт. Рост за год составил 16,1%.

В январе этого года на Кубани было выдано 44,4 тыс. потребительских кредитов, а годом ранее – 50,4 тыс. Снижение – 11,9%. При этом нужно учесть, что по объему выданных потребительских кредитов в начале текущего года Краснодарский край занимает третье место после Москвы и Московской области.

- Это свидетельствует о том, что тенденция по соблюдению банками консервативного подхода в розничном кредитовании по-прежнему сохраняется. В 2020 году потребительские кредиты выдавались только тем граждан, чей уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга находились на высоком уровне, - резюмирует Александр Викулин.

Доход не растет

Среднемесячная зарплата на Кубани в декабре 2020 года, согласно данным Краснодарстата, составила 50 686 рублей. По сравнению с ноябрем того же года она увеличилась на 38,2%, а с декабрем 2019 года – на 11,4%. По предварительным данным, заработная плата жителей края за 2020 год составила 37 666 рублей, увеличившись на 2,8% по сравнению с прошлым годом.

Однако реальная заработная плата, рассчитанная с учетом роста потребительских цен, в 2020 году по сравнению с предыдущим годом уменьшилась на 0,4%.

Как отмечает аудитор компании «Кубаньфинэксперт», доктор экономических наук Валентина Дайнега, рост закредитованности жителей Краснодарского края при отсутствии роста реального дохода говорит о том, что люди потребляют больше, чем зарабатывают. Это может привести росту банкротств и социальным проблемам в обществе.

- В нынешней нестабильной ситуации – это очень опасно. С одной стороны, люди перестали бояться личных банкротств, поэтому и берут кредиты не задумываясь. С другой стороны, возможен рост социального напряжения, вплоть до всплеска преступности, - комментирует аудитор.

Виктор Иванов