Как справиться с проблемным кредитом? - советы экспертов

Доля просроченных выплат в общем объеме задолженности по кредитам на Кубани выше, чем в среднем по стране.

Берешь в долг чужие деньги, а отдавать, как известно, приходится свои. Но что делать, если своих по каким-то причинам не хватает, а кредит еще не выплачен? Эксперты единодушны: в такой ситуации нужно договариваться с банком.

«В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам», – утверждает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. В одном из интервью он пояснил, что сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов. Тем самым они уменьшают и собственные риски, связанные с просрочкой и невозвратом этих кредитов. Однако заемщику нужно быть предельно внимательным – реальные условия могут сильно отличаться от рекламируемых за счет ряда дополнительных услуг, таких как страхование жизни и здоровья и др. Существует и риск мошенничества – порой «рефинансирование» предлагают некие посреднические компании, не подконтрольные Банку России.

Искать компромисс

Жители Краснодарского края всё активнее берут в долг у банков. Если за 5 месяцев 2016 года общая сумма кредитов, выданных физлицам, составляла в регионе 80,2 млрд рублей, то за 5 месяцев 2017-го, по данным ЦБ РФ, – уже 100,8 млрд.. При этом на Кубани доля просроченных выплат в общем объеме задолженности по кредитам остается более высокой, чем в среднем по стране: на 1 июня 2016 года – 10,6% (РФ – 8,5%), на 1 июня 2017 года – 10,3% (8,1%) (там же).

Что же делать, если в силу объективных причин просрочка неизбежна? Надеяться, что банк простит долг, то есть идти по пути «взял и не отдал, и ничего мне за это не будет», точно не стоит. А вот при первых же трудностях самому обратиться в банк – вариант вполне реальный и даже обязательный. Конечно, не надо ожидать, что банк с легкостью пойдет на любые уступки, но договариваться с ним можно и нужно.

Андрей Б. взял в одном из банков кредит на неотложные нужды в размере 400 тысяч рублей. Через полгода ему предложили сменить работу, но с испытательным сроком, на время которого у него значительно снизился доход. На протяжении некоторого времени он не мог выполнять условия кредитного договора. Тогда Андрей Б. обратился в банк и попросил о корректировке в связи с новыми жизненными обстоятельствами. Ранее свои обязательства он исправно выполнял. Банк пошел навстречу и предоставил «кредитные каникулы», тем самым освободив Андрея Б. на некоторое время от уплаты процентов и снизив размер платежа. После окончания срока стажировки Андрей Б. смог возобновить выплаты в соответствии с договором.

Расскажем о наиболее распространенных способах решения проблемы.

Один из вариантов – отсрочка платежа (как правило, на несколько месяцев). Если у заемщика хорошая репутация, банк вполне может пойти навстречу. Но при этом надо понимать, что подобная отсрочка увеличит размер будущих платежей. А если заемщик не сможет выполнять и эти условия, то банк больше на уступки не пойдет.

Второй способ – реструктуризация задолженности. Итог этой процедуры – уменьшение регулярных платежей за счет увеличения срока кредитного договора, естественно, в разумных пределах.

Компромиссным решением может стать льготный период, в течение которого заемщик выплачивает только проценты или же только основной долг.

Если банк необоснованно, по вашему мнению, отказывает в пересмотре условий кредитного договора, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он защищает интересы граждан до суда в случаях, когда сумма долга не превышает 300 тыс. рублей. О списании задолженности, конечно, речи быть не может, но помощь в поиске взаимоприемлемого решения он окажет. Обязательное условие – у омбудсмена и банка должен быть договор о сотрудничестве.

 Предъявите документ

Прежде чем начать переговоры с банком, заемщику необходимо озаботиться сбором документов, которые подтверждают тяжелое материальное положение.

В зависимости от обстоятельств это могут быть:

- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;

- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;

- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал оплачивать кредит);

- справка об инвалидности;

- выписка из медицинской карты, которая подтверждает тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;

- документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, дома, который сдавался в аренду;

- свидетельство о рождении ребенка.

Новый кредит: взять нельзя отказаться

По данным Объединенного кредитного бюро, 46% кредитов, взятых жителями Краснодарского края в первом квартале 2017 года, были предназначены для частичного или полного погашения долгов по уже имеющимся обязательствам.

Да, это тоже способ решения проблемы, но не всегда оптимальный. Если ситуация на рынке изменилась и процентные ставки по кредитам снизились, то рефинансирование выгодно.

Однако если человек уже обременен обязательствами, новые кредиты ему, как правило, предлагают с повышенной ставкой. А это прямой путь в новую, еще более глубокую долговую яму. Так что нужно очень внимательно все просчитывать.

И уж тем более не брать без разбору кредитные карты. При всей их доступности и популярности это тот же кредитный продукт, с определенными условиями и штрафными санкциями за несоблюдение этих условий. Между тем жители Кубани, если верить статистике, в этом смысле не очень осторожны. По данным НБКИ , количество выданных в нашем регионе за пять месяцев 2017 года кредитных карт почти на 20% больше, чем за аналогичный период 2016-го. А доля просрочки свыше 30 дней (относительно общего объема действующих кредитов по кредитным картам) в первом квартале нынешнего года составила 24,2%, что заметно превышает среднероссийский показатель (19,4%).

Последний шанс

Если не удалось достичь компромисса с банком, проблему придется решать в судебном порядке. Суд может учесть все обстоятельства и вынести решение, в целом приемлемое для заемщика, но при этом возложить на него судебные издержки.

Решение суда обязательно к исполнению, в противном случае к делу подключаются судебные приставы – взыскание обращается на банковские счета и ценное имущество заемщика. И еще один момент: если сумма долга больше 10 тыс. рублей, выезд за пределы страны для заемщика будет закрыт.

На стадии досудебного урегулирования, как правило, банки прибегают к услугам коллекторов. Если коллектор предупреждает должника, что за просрочку его ждет штраф и суд, – это вполне законно. Но если он запугивает или угрожает физической расправой, это уже повод для обращения в правоохранительные органы. А получить разъяснения или пожаловаться на действия кредитной организации можно через интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-250-40-72 (звонки из регионов России – бесплатные).

И, наконец, если все ресурсы исчерпаны, а финансовые обязательства непосильны, физическое лицо может объявить себя банкротом. Несмотря на кажущуюся легкость, на самом деле это сложная и жесткая процедура. Как правило, к банкротству прибегают в крайних случаях: например, когда тяжелая болезнь не позволяет работать или пожар уничтожил жилье. При этом долг погашается за счет реализации имущества должника, причем на торги выставляется в том числе ипотечное жилье, даже если другого у должника нет. Банкроту запрещается выезжать из страны, занимать управленческие должности и брать кредиты.

Простые правила

Кредит не всегда может быть посильной ношей, поэтому при его получении нужно рассчитывать на свои силы. Ведь все риски ложатся на заемщика, и закон не предусматривает никаких послаблений даже в случае увольнения, болезни или потери кормильца.

Стоит придерживаться простых, но важных правил:

*сумма платежей по кредитам не должна превышать 30-40% дохода заемщика, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на повседневные траты;

* необходимо заготовить «подушку безопасности» в размере, хотя бы втрое превышающем месячный доход заемщика;

*позаботиться о страховке на случай потери трудоспособности.

Также нужно помнить, что финансовые обязательства заемщика не исчезают, даже если банк потерял лицензию. Право требования долга переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации.

Главное – понимать, что долг выплатить все равно придется, и не осложнять свое положение попытками спрятаться от кредиторов.